☑️ Les différents types de crédit à la consommation
crédit renouvelable ou réserve de crédit
Avec le crédit renouvelable, le prêteur met à votre disposition une réserve de crédit sur un compte différent de votre compte courant, que vous pouvez utiliser en une ou plusieurs fois aux dates que vous choisissez.
En d’autres termes, une fois les réserves vous sont accordées et le crédit renouvelable souscrit, Vous pouvez l’utiliser à votre rythme sans demander l’autorisation du banquier à chaque fois que vous l’utilisez.
Et ce n’est qu’à partir du moment où vous commencez à utiliser vos réserves que le contraire de l’intérêt commence à tourner.
Il sera automatiquement mis à jour en fonction de votre taux de remboursement.
Chaque versement doit comprendre un remboursement minimum sur le capital emprunté.
Le crédit renouvelable est partout.il peut Lié à une banque émise par un commerçant ou à une carte de fidélité.
Vous pouvez identifier cette association par la rubrique « Carte Bancaire » mentionnée sur la carte.
Attention, le compteur d’intérêts sera transféré à chaque fois que vous l’utiliserez !
C’est le principal inconvénient de ce type de crédit, et il est aussi très flexible : vous ne pouvez pas contrôler le coût, car cela dépend de la rapidité avec laquelle vous l’utiliserez et de la rapidité avec laquelle vous rembourserez ce qui est disponible. .
En général, Les prêteurs vous offrent une variété d’options de remboursement.
Par exemple, un remboursement mensuel de 30 ou 75 euros, une consommation maximale de 750 euros, un remboursement mensuel de 40 ou 120 euros, une consommation de 750 à 1500 euros, etc.
tu dois t’en rappeler Plus la mensualité est petite, plus il faudra de temps pour rembourser vos réserves et plus cela vous coûtera cher.
Vous pouvez toujours effectuer des versements supplémentaires pour rembourser votre crédit plus rapidement, voire payer la totalité du solde du prêt en une seule fois. Aucune amende ne peut vous être demandée.
Le taux du crédit renouvelable publié dans l’offre préalable est toujours variable, c’est-à-dire qu’il n’est pas figé.
Son niveau dépend également de la tranche de vos réserves : le taux le plus bas s’applique à la tranche la plus élevée.
Par conséquent, le taux d’intérêt qui vous est applicable variera pendant la période de remboursement.
Crédit Affecté : Prêts Liés à Des Achats Spécifiques
Aussi connu sous le nom de crédit alloué, Vous accorde un crédit d’achat pour financer l’achat d’un bien ou d’un service spécifique : Bon équipement de la maison, travaux d’aménagement et de rénovation, déplacements, etc.
ils sont généralement Fourni directement en point de vente par l’organisme de crédit à la consommation rattaché au vendeurmais rien ne vous empêche de contacter votre banque ou tout autre organisme professionnel qui vous propose des tarifs plus attractifs.
Avec ce crédit, Les contrats de vente et de prêt sont interdépendants : Le vendeur ne peut vous fournir des biens ou vous fournir des services que si vous obtenez un prêt ; si vous ne l’obtenez pas, le contrat de vente est automatiquement résilié (le vendeur ne peut pas vous obliger à payer comptant).
A l’inverse, si le vendeur ne livre pas ou n’exécute pas le service, le contrat de prêt sera nul.
A noter toutefois que pour que l’interdépendance entre les deux contrats se joue, l’offre de crédit doit mentionner noir sur blanc la description du bien sur la prestation concernée et le type de crédit : « Crédits qui accompagnent la vente »
Une recommendation: Ne signez pas d’offres de crédit personnel ou de crédit renouvelable « illimité » pour financer des achats spécifiques : Vous ne pourrez pas demander une annulation de prêt si la vente n’est pas conclue.
Compte tenu du lien entre le contrat de vente et le contrat de prêt, le vendeur ne peut pas vous demander de payer à titre de réserve tant que vous n’avez pas accepté l’offre précédente.
Il ne pourra en faire la demande qu’après signature de la commande et de l’offre de crédit.
Toutefois, votre engagement n’est pas définitif car vous pouvez revenir sur votre décision et exercer votre droit de rétractation.
Vous disposez de 14 jours calendaires (y compris les samedis, dimanches et jours fériés) pour retirer de l’argent si nécessaire.
Si vous vous retirez dans les 7 premiers jours, l’annulation du crédit annulera automatiquement le contrat d’achat ou de fourniture du service.
Dans ce cas, le vendeur devra rembourser tout acompte que vous avez versé.
Si vous renoncez à l’avoir entre le 8ème et le 14ème jour, le contrat de vente ne sera pas automatiquement résilié.
Ensuite, vous devez choisir un mode de paiement pour payer le commerçant.
Si le prêteur a consenti un prêt, vous devrez rembourser le capital et payer les intérêts courus entre la date de versement des fonds et la date de remboursement.
À savoir: Si vous souhaitez une livraison ou un service immédiat, le délai de rétractation peut être ramené à trois jours.
prêt personnel
Vous accorde un crédit personnel pour couvrir des besoins de trésorerie temporaires sans l’affecter à un achat spécifique : Vous êtes donc libre de faire ce que vous voulez !
Les fonds vous sont versés en un seul versement. La durée du prêt et le montant des mensualités de remboursement sont déterminés une fois pour toutes à la signature du prêt.
L’intérêt principal de ses emprunts : ses taux d’intérêt sont généralement inférieurs aux taux de découvert ou de crédit renouvelable.
Si le regroupement de crédits comporte des sûretés, le prêt est considéré comme sûreté lorsque le prêt représente plus de 60 % du montant du regroupement de crédits.
Si des crédits renouvelables sont associés à un portefeuille de crédit, les institutions financières qui effectuent de tels pensions sont tenues par la loi de vous faire clôturer ces crédits renouvelables.
Astuce : Avant de contracter un prêt personnel, utilisez un comparateur en ligne comme Financer.com pour faire une simulation de crédit.
Prêts étudiants : crédit pour financer vos études
La plupart des banques proposent Prêts réservés aux étudiants de 18 à 25 ansgénéralement assortis de taux d’intérêt inférieurs à ceux des prêts accordés à d’autres types de clients.
Il s’agit de lignes de crédit non affectées dont le montant est généralement limité à 20 000 € ou 30 000 €.
Ces prêts entrent dans la catégorie des prêts personnels, mais se distinguent par leur mode de remboursement.
Il comprend une période de grâce, également appelée « report », pendant laquelle l’étudiant (qui ne devrait pas avoir de revenus réguliers) n’a pas à rembourser les fonds empruntés.
Il ne commencera à rembourser le prêt qu’après avoir terminé ses études et trouvé un emploi stable.
Cet ajournement peut être partiel ou total. avec retard partiell’emprunteur commence à effectuer des paiements dès que le prêt devient disponible.
Des intérêts sont dus sur le capital emprunté et les cotisations d’assurance attachées au prêt.
retard totalaucun frais (à l’exception des primes d’assurance) ne sera payé pendant la période de prolongation.
L’étudiant ne commencera à rembourser son prêt, c’est-à-dire à rembourser le capital et à payer les intérêts, qu’à la fin du report.
Encore plus attractive, la deuxième solution est aussi plus chère que la première.
A noter qu’il existe un prêt étudiant garanti par l’état qui permet d’obtenir un crédit sans garanties parentales.
Actuellement, cinq institutions partenaires sont présentes : Société Générale, Crédit Mutuel, CIC, Banque Populaire et Caisse d’Epargne.
carte de membre
Les cartes de fidélité émises par les grandes enseignes sont souvent associées à la mise en place de crédit renouvelable.
Ils vous permettent de régler directement vos achats et de bénéficier de divers avantages réservés aux porteurs de carte. : 4 ou 5 versements de paiements gratuits, rabais, points de fidélité et plus.
Pour en bénéficier, vous devez utiliser la carte pour régler vos achats. Cependant, vous n’êtes pas obligé d’utiliser la limite de crédit correspondante.
À compter du 1er mai 2011, ces cartes seront disponibles en « espèces » par défaut, aucune activation de carte de crédit n’est requise.
Votre crédit renouvelable ne sera activé que lorsque vous acceptez expressément de payer à crédit, à la caisse ou à réception de votre relevé de compte.
Location-achat (LOA)
Un crédit-bail avec option d’achat est une forme spéciale de crédit à la consommation conçue pour acheter des biens d’équipement, tels qu’une voiture, un bateau, une caravane ou un piano, à un prix fixe.
Si ce mécanisme vous permet de disposer du bien immédiatement, vous n’êtes pas propriétaire, mais seulement locataire.
Vous ne deviendrez véritablement propriétaire du bien financé par la LOA que si vous exercez votre option d’achat en fin de contrat.
Même si vous n’êtes que locataire du bien ainsi financé, vous devez tout de même supporter tous les frais habituellement supportés par le propriétaire : frais d’entretien et de réparation, frais d’immatriculation de voiture ou de bateau et frais d’assurance…
De plus, en cas de perte ou de vol, l’institution financière du propriétaire percevra le paiement de l’assurance en votre nom et vous devrez payer la différence entre la valeur de rachat du bien et le montant de cette indemnité.
Par conséquent, il y a intérêt à souscrire une assurance « perte financière » supplémentaire.
Le mécanisme de LOA est le suivant :
- A la livraison, vous payez un dépôt de garantie et parfois un premier loyer supérieur aux autres loyers
- Pendant la durée du bail, vous payez un loyer mensuel
Après l’expiration du contrat, vous avez deux options :
- Soit vous restituez le bien et l’institution financière vous restitue votre dépôt de garantie
- Soit vous décidez de conserver le bien en tant que propriétaire mais payez le prix de rachat indiqué dans le contrat
L’un des avantages d’une location avec option d’achat est que Le paiement mensuel du loyer est généralement inférieur au paiement mensuel du prêt.
Les LOA sont intéressantes pour les personnes qui changent fréquemment de véhicule, car elles ne paient pas le prix d’achat complet tant qu’elles n’ont pas récupéré leur voiture.
En revanche, si le locataire décide de conserver le bien, le coût total d’une LOA sera plus élevé qu’un prêt classique.
Et pendant la durée du bail, le consommateur n’est pas propriétaire du bien.
prévenir:
Les contrats LOA ne peuvent pas être remboursés par anticipation. La seule possibilité de résilier le bail offerte par certains organismes est d’exercer votre option d’achat par anticipation.