☑️ Quel est le taux d’endettement ?
Ratio d’endettement : définition
Les ratios d’endettement sont exprimés en pourcentage et précisent le rapport entre les charges financières liées à l’emprunt et le revenu mensuel fixe d’un ménage.
En d’autres termes, le taux d’endettement représente Ratio des remboursements mensuels aux encaissements mensuels.
Il permet donc Déterminer la part du revenu mensuel du ménage qui peut être utilisée pour rembourser le prêt.
En effet, lorsque vous contractez un prêt immobilier, automobile ou autre, vous devez effectuer des mensualités en raison des revenus que vous percevez chaque mois.
Si la portion des dépenses à rembourser représente une trop grande partie des revenus que vous versez chaque mois, vous risquez de ne pas avoir assez d’argent pour subvenir aux besoins de votre famille.
Par conséquent, le concept de taux d’endettement est utilisé par les banques et autres établissements de crédit aux fins deÉvaluer la capacité d’un emprunteur potentiel à rembourser le prêt.
Par conséquent, les ratios d’endettement sont utilisés pour s’assurer que les emprunteurs n’accumulent pas trop de dettes par rapport à leurs capacités.
exister Ratio dépenses financières/revenu mensuel Exprimé sous forme de ratio d’endettement, considérez :
- dépenses financières : Crédit en cours, loyer, rente versée.
- revenu stable : salaires, revenus de la propriété, pensions perçues, allocations, tous autres revenus fixes.
Comment est calculé le taux d’endettement ?
Calcul du ratio d’endettement Simple.
- Il suffit d’additionner d’une part l’ensemble des revenus mensuels réguliers de l’emprunteur, puis d’autre part d’additionner toutes les mensualités à payer.
- Divisez ensuite le total des dépenses par le total des revenus.
- Multipliez ensuite le résultat par 100 car nous essayons d’obtenir un pourcentage.
Ratio d’endettement = (Dépenses financières mensuelles / Revenu mensuel fixe) X 100
Ainsi, par exemple, si un ménage gagne 2 100 € par mois et a un crédit automobile en cours de 400 € par mois, son taux d’endettement est égal à : (400 / 2100) X 100 = 19%
La banque a-t-elle un taux d’endettement maximum ?
La plupart des institutions bancaires pensent queDes ratios d’endettement supérieurs à 33 % indiquent un risque de défaut de paiement.
Ce taux de 33% signifie que la part des dépenses à rembourser chaque mois correspond à un tiers des encaissements, ce qui est considéré comme un seuil à ne pas dépasser.
En fait, les prêteurs estimentUn taux de remboursement mensuel supérieur à 1/3 des revenus implique trop de risque de ne pas pouvoir rembourser la mensualité de prêt.
Oui Votre taux d’endettement dépasse 30% à 33%la plupart des prêteurs rejetteront donc votre nouveau prêt.
Cependant, il n’existe pas de banque ni de loi fixant un taux d’endettement maximum au-delà duquel il est impossible de conclure un contrat de prêt.
Ce taux de 33% est également acceptable chez les ménages aisés, et même revu à la hausse.
SecondeExemple 1 : Prenons l’exemple d’une famille avec un revenu mensuel de 3 000 euros. Elle a contracté un crédit auto et rembourse 500 euros par mois.
Elle veut maintenant obtenir un prêt hypothécaire, alors elle contacte sa banque.
La banque estime que le taux d’endettement de cette famille ne peut pas dépasser 33%, elle calcule donc comme suit
(Dépenses/Revenus) X 100 = (500 / 3000) X 100 = 16,6 %
Le taux d’endettement de la famille est de 16,6 %, il peut donc obtenir l’approbation de la banque pour refinancer le prêt. Si ce ratio est égal ou supérieur à 33 %, l’hypothèque sera rejetée.
Exemple 2 : Si l’on prend maintenant l’exemple d’une famille dite aisée gagnant 8 500 € par mois et demandant à sa banque un nouveau crédit.
La famille a remboursé d’autres prêts de 2 800 € par mois. La banque calcule alors son taux d’endettement :
(2800 / 8500) X 100 = environ 33%
Le taux d’endettement des ménages a atteint 33 %. Dans ce cas, les frais de subsistance restants (c’est-à-dire la part restante du revenu mensuel après déduction des dépenses) sont de 8500 – 2800 = 5700 EUR.
Un montant très confortable qui permet à la banque d’envisager de pouvoir Dépasse le seuil d’endettement maximum.
Elle peut alors décider de l’augmenter à 38% ou 39% pour accorder à la famille un nouveau prêt qui leur fera toujours bénéficier d’une allocation de subsistance favorable donc sans risque de défaut de paiement.
Qu’est-ce que la capacité d’emprunt ?
Capacité d’emprunt et taux d’endettement sont deux concepts étroitement liés.
Alors que le taux d’endettement représente le pourcentage d’endettement cumulé associé au salaire mensuel, la capacité d’emprunt définit le montant des dépenses pouvant être contractées.
Des scénarios permettront de mieux comprendre le lien entre taux d’endettement et pouvoir d’emprunt pour obtenir un crédit :
Exemple 1 : Vous percevez 1900 EUR par mois et vous êtes responsable des remboursements mensuels de l’hypothèque et du prêt personnel.
Pour votre crédit immobilier, la mensualité de remboursement est de 480 euros. Vous remboursez également un prêt personnel de 150 € par mois.
Considérant un taux d’endettement allant jusqu’à 33%, vous pouvez Calculez votre capacité d’emprunt Cela équivaut donc à 1/3 de vos revenus, soit : 1900 / 3 = 633 euros.
Sachant que vous êtes déjà remboursé 480 + 150 = 630 euros par mois, votre capacité d’emprunt maximale Atteint, vous ne pouvez pas retirer de nouveaux crédits tant que vous n’avez pas terminé le remboursement d’un ou plusieurs de vos crédits en cours.
Exemple 2 : Une famille reçoit 2300 EUR par mois sans frais mensuels. Elle veut obtenir une hypothèque, alors elle s’adresse à sa banque.
Ce dernier calcule alors la capacité d’emprunt du ménage pour déterminer les mensualités de remboursement en tenant compte du taux d’endettement maximum de 33% :
33 = (Coût mensuel / 2300) X 100
Coût mensuel = environ 760 EUR.
Par conséquent, la capacité d’emprunt du ménage est de 760 euros, les remboursements mensuels ne peuvent donc pas dépasser ce montant pour rester en dessous 33% taux d’endettement.