✔️ Comment sortir du tourbillon infernal du surendettement ?
Qu’est-ce qu’un ménage endetté ?
Tout d’abord, ne confondez pas le surendettement avec une reprise amicale :
On parle de surendettement lorsqu’une personne ne peut plus couvrir ses dépenses courantes. (loyer, crédit, EDF, GDF, factures de téléphone, etc.).
même si Le recouvrement amiable est une situation où un créancier utilise divers moyens à sa disposition pour recouvrer une créance qui lui est due.
La famille surendettée est celle qui saisit le Comité de surendettement mis en place par la Banque de France.
Ces ménages sont significativement surendettés au regard de leur capacité de remboursementpeut engager des poursuites judiciaires pour faire face à un surendettement.
En 2017, on estime que 181 123 ménages ont bénéficié ou bénéficieront de mesures visant à corriger leur surendettement.
Et le surendettement ?
La nature du surendettement a considérablement changé. Au début des années 1990, c’était souvent un phénomène lié au surcrédit, au surendettement actif, aux attitudes cigales.
Ce n’est plus le cas pour la plupart aujourd’hui.
75% des personnes très endettées sont prises dans cette situation à cause d’événements imprévus dans leur vie : chômage, séparation, maladie … les deux tiers vivent seuls (célibataires, veufs ou divorcés).
Plus de 80 % des personnes surendettées gagnent moins de 2 000 € par mois. La plupart d’entre eux sont locataires.
Au cours des 10 dernières années, la proportion de personnes âgées (plus de 55 ans) dans les cas de surendettement a augmenté de façon significative.
Le chômage reste le facteur dominant du surendettement (un tiers)à côté d’un divorce, d’une séparation ou du décès d’un conjoint.
L’importance des dettes bancaires (82 %) reste constante dans le cadre du surendettement, notamment les crédits renouvelables, qui figurent dans les trois quarts des crédits recensés au dossier.
Vous devez être prudent avant de signer un prêt.
Nous vous recommandons d’éviter de vous retrouver dans des situations de surendettement
N’attendez pas qu’il soit trop tard
Au niveau individuel, des précautions élémentaires peuvent être prises.
Lorsque vous empruntez de l’argent pour acheter un logement, votre conseiller bancaire vous pose plusieurs questions, dont une en particulier : « Avez-vous d’autres prêts en cours ? ».
Si vos dépenses dépassent le seuil d’endettement de 33%, votre banquier n’acceptera pas de vous prêter à nouveau de l’argent.
Avant de contracter un crédit, qu’il s’agisse d’un crédit à la consommation ou d’un crédit immobilier, calculez vous-même le ratio, et si vous êtes endetté à plus de 30% par rapport à vos revenus, renoncez au refinancement.
Aujourd’hui, une personne sur deux déclare avoir un taux d’endettement supérieur à 33 %.
Oui, mais n’oublions pas que la moitié des ménages gagnant plus du tiers de leurs revenus ne peuvent pas le faire !
Faites également attention lorsque vous utilisez votre crédit renouvelable de manière importante et régulière.
C’est un crédit coûteux, et l’expérience montre que c’est courant chez les personnes surendettées.
Plus des trois quarts des dossiers traités par la Excess Liability Commission ont identifié un crédit renouvelable.
Pour la même raison, méfiez-vous lorsque votre dette sert de plus en plus à couvrir vos dépenses courantes.
finalement, Soyez prudent lorsque vous constatez que vous payez de moins en moins.
Si vous interrogez votre bailleur et EDF sur les délais, si vous contractez un emprunt pour couvrir vos charges courantes, vous êtes déjà en difficulté.
Dans tous ces cas, il est urgent de rouvrir les documents budgétaires, de réévaluer les dépenses et de réagir avant qu’il ne soit trop tard.
Évidemment, expliquer vos difficultés n’est pas toujours votre dépassement de budget.
Dans ce cas, n’hésitez pas à demander conseil et aide aux organismes sociaux, aux associations de familles et de consommateurs, voire aux établissements financiers qui ont émis le prêt.
Prenez rendez-vous avec votre banquier
Depuis quelques années, la relation entre une personne et son conseiller bancaire a remplacé le traitement automatique des documents basé sur le scoring.
La notation peut améliorer l’efficacité des évaluations des risques, mais elle peut aussi éloigner les gens des banques en réduisant les transactions au minimum.
D’autre part, ces conditions sont également difficiles à détecter : Malavisées, les personnes confrontées à des urgences font des choix qui les blessent.
Lorsque la situation s’est aggravée, ils n’ont pas voulu prendre rendez-vous avec leur banquier de peur de se voir retirer leur carte de crédit.
Mais d’autre part, Un nombre croissant de banques adoptent des pratiques bancaires et un soutien financier différents pour les clients en situation financière vulnérable et les institutions financières spécialisées dans le crédit à la consommation.
N’hésitez pas à l’utiliser si nécessaire.